الطريقة الصحيحة للتخلص من الديون

إنّ الدَّين هو إحدى المهام الصعبة والتي يتوجب على الفرد التخلّص منها، فقد يلجأ إليه العديد من النَّاس بسبب تعرضهم لأزمة مالية، مما يجعلهم يقترضون المال إما من بنك أو أي شخص، وبالتالي يدخلون في بعض من المتاهات التي تعيق تنظيم دخلهم، لذلك ينبغي وضع خطة منظمة لتسديد الدَّين في أقصر فترة ممكنة دون التأثير بشكلٍ كبير على المصروفات والالتزامات، وفيما يأتي سيتم بيان مجموعة من الطرق الصحيحة للتخلص من الدّين وهي كالآتي:

تنظيم الميزانية

وهي من أهم الخطوات التي تساعد على التخلّص من الدّين، حيثُ تتمثل بإدارة كافة النفقات المالية وتنسيقها مع الدخل الشهري الفرد، ويمكن القيام بهذا الأمر من خلال مساعدة مرشد مالي أو شخص مقرّب، ثمّ العمل على تحديد كافة النفقات الشهريّة والدّيون المستحقّة ليتم اقتطاعها من الدخل الشهري، ومن الجدير بالذّكر أنّ تقليل الإنفاق الشهري أو زيادته يقود إلى إلحاق الضّرر بالميزانيّة الماليّة العامة؛ لذا لابد من أن يكون الفرد واقعيّاً ويقوم بتخصيص مبلغ معيّن من أجل النفقات الشهرية والتي تتمثل بإيجار المنزل، وفواتير الماء والكهرباء، ونفقات الطعام والشراب، ونفقات الترفيه، وسداد الديون وغير ذلك.^[4]

شاهد أيضًا: بنك التسليف الاستفسار عن باقي الأقساط برقم الهوية 1444

تحديد قيمة الديون

يتوجب على الشخص تحديد قيمة الدين من أجل التخلص منه، بحيث لا يمكن وضع خطة لذلك دون معرفة حجم الدين الحقيقي، ويتم تحديده من خلال حساب المبلغ المستحق للغير وإثباته من خلال جمع الوثائق الخاصة بالدين، وبالتالي تتم معرفة الرقم الصحيح والدقيق للدين المترتب على الشخص، ومن الجدير بالقول إنّ تحديد قيمة الدين هو أمر يتطلب الصّدق مع النفس، فالكذب على الذات لن يساعد أبداً، كما يجب على الشّخص الذي اقترض المال أن يكون على علم تام بكل ما يتعلق بالديون، والقروض، وبطاقات الائتمان الخاصّة به.^[5]

محاولة زيادة الدخل

يستطيع الشخص المقترض للمال أن يتخلص من الدين من خلال زيادة الدّخل، سواء كان ذلك بعمل إضافي وبذل المزيد من الجهد، أو بيع بعض من الأصول والتّضحية بها من أجل التخلص من الدَّين، كما يمكن اكتساب المزيد من المال عن طريق تعلّم هواية جديدة والعمل على تنميتها؛ كتعلم الرسم واستغلالها في بيع الأعمال الفنية في المجتمع المحلي، أو بيع الأشياء التي يمكن الاستغناء عنها، أو تأجير الأدوات المنزلية، أو التحدث مع الأصدقاء والأهل من أجل تقديم بعض الدَّعم للمساعدة على التخلص من الدَّين.^[4]

خفض النفقات الثابتة

تعتبر النفقات الثابتة بأنها تستهلك الجزء الأكبر من الدخل، حيثُ يتوجب معرفة الفرد لهذه النفقات وحصرها، فإذا كانت أقل من الدخل فإنه يستخدم المال الزائد لتسديد الديون، أما إذا كانت هذه النفقات أعلى من الدخل فيستغنى عن الزيادة ويعمل على تقليلها من أجل سداد الدين، وتتمثل النفقات الثابتة بفاتورة الكهرباء والماء، وفاتورة الهاتف، وفاتورة الإنترنت، بالإضافة إلى نفقات الغذاء والنقل والترفيه، حيثُ إنّ تقليل هذه النفقات يساعد على زيادة مبلغ من المال في الدخل الشهري وبالتالي سداد بعض من الدَّين والتخلص منه.^[4]

وضع خطة لسداد الديون

يستطيع الشخص التخلص من الدين من خلال إعداد خطة متقنة تساعده على السداد بعدة خيارات، حيثُ إن الخطة من الامور الفعالة والتي لها دور في التخلص من هذا العبئ المالي، فيكون الخيار الأول من الخطة تسديد الديون ذات الفائدة الأعلى قيمة أولاً، ثم الانتقال إلى الدّين الذي يليه، والطريقة الثانية فهي تتمثل بتسديد الديون الأقدم أولاً؛ ثم الذي يليه وهكذا حتى انتهائها، أما الطريقة الثالثة فهي تتمثل بسداد الديون الصغيرة ثم الانتقال بالتدريج للديون الكبيرة، ومن الجدير بالإشارة إلى أنّ وضع خطة للسداد تساهم في إشعار الفرد بالرضا والراحة بسبب الإنجاز والمحاولة على التخلص من الدين شيئًا فشيئًا، ولكن ينبغي التركيز على سداد دين واحد في كل مرة.^[4]

السداد بأكبر من الحدّ الأدنى

هناك العديد من البنوك أو الشركات المقرضة التي تضع حدودًا دُنيا لأقساط الدَّين، ولكن دفع الشخص كل شهر قسط بسيط لا يساعده على سداد الدين بل يزيد قيمة الفوائد، لذا يتوجب العمل على سداد مبلغ مالي أكبر من الحدّ الأدنى؛ ممّا يُسرّع من سداد الدين، ومن الجدير بالذّكر أنّ الأهم من السَّداد هو الالتزام والمثابرة في سداد المبلغ المترتب على الفرد، لأنّ التّوقف عن السداد يساهم في تراكم المزيد من الفوائد، لذا من الأفضل أن يتجه الفرد إلى سداد مبلغ إضافيّ خلال الشهر الواحد إن أمكن ذلك، فقد تمسح بعض أنظمة السداد بهذا الخيار، وللكن يتوجب التأكد من هذا الخيار قبل العمل به.^[5]

شاهد أيضًا: طلب قرض من بنك التسليف .. الاستعلام عن أقساط بنك التسليف

حل سريع لسداد الدين

إنّ اقتراض المال وعدم وجود قدرة على سداده يجعل الشخص يشعر بالهمِّ والحزن والذّل، وذلك بسبب طلب الشركات المقترضة المال منه بشكل مستمر، لذا ينبغي على الفرد التخلص من الديون من أجل الابتعاد عن المفاسد التي يتسبب بها الدّين، والمضي قدمًا في الحياة، والشّعور بالراحة التي افتقدها الفرد لفترات طويلة، حيثُ يوجد العديد من الحلول السريعة والمذهلة التي تساهم في التخلص من الدين، ومن أبرز هذه الطرق ما يأتي:^[6]

المداومة على استغفار الله تعالى، والدعاء واليقين بتحصيل الرزق من الله.
السعي والاجتهاد في تحصيل الرزق وأخذ الأسباب، بالإضافة إلى الإنفاق في سبيل الله؛ لتحل البركة والزيادة في الرزق، وبالتالي سداد الدَّين.
تغيير بعض من العادات الشهرية التي يترتب عليها نفقات عالية، والحدّ من نفقات بعض الرفاهيّات من أجل سداد الدَّين ومنع تراكمه.
التوقّف عن استخدام بطاقة الائتمان من أجل تقليل الإنفاق الشخصي الزائد، فهذه الطريقة تساعد على السيطرة على النفقات، وتُقلّل من الضغوطات الإضافيّة على الدخل الشهريّ.
تحديد الديون وترتيبها حسب الفائدة المترتبة عليها، حيثُ يتوجب في البداية تسديد الديون التي تحتوي على فوائد عالية، ثم تسديد الديون التي تحمل فائدة أقل وهكذا.
إزالة معلومات البطاقات الائتمانية من المتاجر الإلكترونية؛ وذلك من أجل تقليل استنزاف الميزانية الشهريّة، وزيادة مبلغ من المال من الدخل لتسديد قيمة الدَّين بشكل أساسي في كل شهر.
تحويل الحسابات ذات الفوائد العالية إلى حسابات أخرى ذات فوائد أقل، مما يساهم في تقليل عبء الديون وسدادها، ولكن ينبغي مراعاة الشّروط الموجودة للحساب الجديد، لأنّ هناك بعض العروض تكون منخفضة الفوائد لفترة محددة ولكنها تعود وترتفع بشكلٍ كبير بعد انتهاء المدة المحددة.

شاهد أيضًا: افضل بنك في السعودية من ناحية القروض 2023

طريقة كرة الثلج لسداد الديون

تعتبر طريقة كرة الثلج من الطرق الفعالة في تخفيف قيمة الدين، أو التخلص منه بشكل نهائي، حيثُ يُنصح بها المرشد المالي وتتمثل في البداية بمعرفة كافة الديون المترتبة على الشخص، ثمّ العمل على ترتيب الحسابات من أصغر مبلغ مستحق إلى الأكبر، وبعد ذلك تحديد المبلغ الذي يمكن دفعه لأصغر دين، حيث تتمثل طريقة كرة الثلج بتسديد الدّيون بتسلسل من الأصغر إلى الأكبر، أي سداد الديون ذات القيمة المنخفضة أولاً، وبعد الانتهاء من سداده يتم الانتقال إلى الدّين الأصغر الذي يليه، وهكذا حتى يزداد معدل الدين الذي يتم سداده بشكل متسارع.^[7]

كيف تتخلص من الديون البنكية

تعتبر الديون البنكية بأنّها من الأعباء التي يتعرض لها الإنسان، فقد يلجأ إليها من أجل سد احتياجاته الشخصية، أو شراء سيارة، أو شراء منزل وغيرها، ولكن عندما تتراكم عليه هذه الديون يبدأ بالبحث عن طُرقٍ مناسبة تساعده على التخلص من هذه الدّيون، وفي ما يأتي سيتم بيان مجموعة من النصائح التي تُساعد على التخلص من الدَّين البنكيّ:^[8]

التواصل مع البنك: وهي من الطرق المهمة التي ينبغي البدء بها من أجل التخلص من الدين، وتتمثل بالتواصل مع أحد موظفي البنك من أجل معرفة المبلغ المترتب من القرض البنكي وتوقيف دفع الفائدة المترتبة على القرض.
إعداد ميزانيّة ماليّة: فهي من أهم الأمور التي تساعد الشخص على معرفة النفقات الشخصيّة، بحيث يساعد إعداد الميزانية تعلى تحديد كمية النفقات الزائدة عن الحاجة والتخلص منها تخصيص قيمته؛ من أجل تخصيص قيمتها لسداد الدين.
بيع الأصول أو الأملاك الناتجة عن الدين البنكي: فهذه الطريقة لها دور كبير قي التخفيف من قيمة الدين، فإذا كان الشخص قد أخذ الدَّين البنكي بهدف شراء أصل كعقار أو سيارة يستطيع بيع الأصل من أجل الحصول على المال وتسديد قيمة الدين المُترتب عليه.
دفع مبلغ مالي أكبر من الحد الأدنى: حيثُ إنها من أهم الأمور التي لها دور في تسديد دفعات أكثر من قيمة القسط الشهريّ المترتب على الدين البنكي، فهذه الطريقة تساعد على تسريع التخلُّص من الدَّين وتقليل الفائدة.
الحصول على وظيفة إضافية: وهي من أفضل الطرق للتخلص من الدَّين البنكي، بحيث تساهم هذه الطريقة في زيادة الدَّخل الشَّهري للفرد، وبالتالي زيادة القدرة على سداد قيمة أكبر من قيمة الدَّين.
البحث عن انخفاض في أسعار الفائدة: وهي من الطرق الشائعة التي يلجأ إليها الأفراد للتخلص من الدّين البنكي إذا كان له تاريخ مميز في سداد الدّيون، حيثُ تتمثل بالسَّعي إلى تأمين سعر فائدة منخفض على البطاقة الائتمانيّة في حال كان سعر الفائدة المترتب عليها مرتفعاً.
التخلص من النفقات المكلفة: بحيث يقوم الفرد في هذه الحالة بتقييم العادات الشخصيّة المكلفة للتخلص منها، فهي تُؤثّر بشكل مباشر في سداد قيمة الدَّين، ومن هذه العادات التوقف عن تناول الوجبات اليوميّة الجاهزة من المطاعم، أو التوقف عن التنزه في كل يوم خارج المنزل.

سورة تقرأ لسداد الدين

لم يرد في القرآن الكريم بأنّ هنالك سورة مخصصة للتخلص من الدين، ولكن يمكن للمسلم أنّ يداوم على قراءة سورة الواقعة لأنها تمنع الفقر، بحيث تجلب للمسلم الرزق الوفير بإذن الله، وبالتالي يساعده ذلك على سداد الدين، فقد ورد عن أنس بن مالك -رضي الله عنه- عن رسول الله -صلى الله عليه وسلم- قال: “مَن قرأ سورةَ ( الواقعةِ ) وتَعَلَّمَها ، لم يُكْتَبْ من الغافِلِينَ ، ولم يَفْتَقِرْ هو وأهلُ بيتِه”^[9]، كما يمكن المداومة على الاستغفار وقراءة هذه الآيات من أجل قضاء الحاجة وسداد الدّين بإذن الله تعالى، وهي كالآتي:

قوله تعالى: {لَّا إِلَهَ إِلَّا أَنتَ سُبْحَانَكَ إِنِّي كُنتُ مِنَ الظَّالِمِين}^[10].
قوله تعالى: {وَإِذَا سَأَلَكَ عِبَادِي عَنِّي فَإِنِّي قَرِيبٌ أُجِيبُ دَعْوَةَ الدَّاعِ إِذَا دَعَانِ فَلْيَسْتَجِيبُوا لِي وَلْيُؤْمِنُوا بِي لَعَلَّهُمْ يَرْشُدُونَ}^[11].
قوله تعالى: {فَقُلْتُ اسْتَغْفِرُوا رَبَّكُمْ إِنَّهُ كَانَ غَفَّارًا * يُرْسِلِ السَّمَاء عَلَيْكُم مِّدْرَارًا * وَيُمْدِدْكُمْ بِأَمْوَالٍ وَبَنِينَ وَيَجْعَل لَّكُمْ جَنَّاتٍ وَيَجْعَل لَّكُمْ أَنْهَارًا}^[12].
قوله تعالى: {قُلِ اللَّهُمَّ مَالِكَ الْمُلْكِ تُؤْتِي الْمُلْكَ مَن تَشَاء وَتَنزِعُ الْمُلْكَ مِمَّن تَشَاء وَتُعِزُّ مَن تَشَاء وَتُذِلُّ مَن تَشَاء بِيَدِكَ الْخَيْرُ إِنَّكَ عَلَىَ كُلِّ شَيْءٍ قَدِيرٌ * تُولِجُ اللَّيْلَ فِي الْنَّهَارِ وَتُولِجُ النَّهَارَ فِي اللَّيْلِ وَتُخْرِجُ الْحَيَّ مِنَ الْمَيِّتِ وَتُخْرِجُ الَمَيَّتَ مِنَ الْحَيِّ وَتَرْزُقُ مَن تَشَاء بِغَيْرِ حِسَابٍ}^[13].

شاهد أيضًا: دعاء الرزق والفرج وقضاء الديون وطمأنينة وراحة القلب

أدعية للرزق وقضاء الدين

إنّ الدّعاء له شأن عظيمٌ في الدّين الإسلامي، ومكانته سامية وعظيمة، ففيه يجد المسلم الدواء والراحة للروح والنفس، حيثُ هناك العديد من الأدعية المباحة والواردة في السّنة النبوية الشريفة لطلب الرزق وقضاء الدين، وفيما يأتي سيتم بيان بعض من هذه الأدعية، وهي كالآتي:

“اللَّهُمَّ اكْفِنِي بِحَلَالِكَ عَنْ حَرَامِكَ وَأَغْنِنِي بِفَضْلِكَ عَمَّنْ سِوَاكَ”.

“اللهم إني أعوذُ بكَ منَ الهمِّ والحزَنِ، وأعوذُ بكَ منَ العجزِ والكسلِ، وأعوذُ بكَ منَ الجُبنِ والبخلِ ؛ وأعوذُ بكَ مِن غلبةِ الدَّينِ وقهرِ الرجالِ”.

“اللَّهُمَّ رَبَّ السَّمَوَاتِ وَرَبَّ الأرْضِ وَرَبَّ العَرْشِ العَظِيمِ، رَبَّنَا وَرَبَّ كُلِّ شيءٍ، فَالِقَ الحَبِّ وَالنَّوَى، وَمُنْزِلَ التَّوْرَاةِ وَالإِنْجِيلِ وَالْفُرْقَانِ، أَعُوذُ بكَ مِن شَرِّ كُلِّ شيءٍ أَنْتَ آخِذٌ بنَاصِيَتِهِ، اللَّهُمَّ أَنْتَ الأوَّلُ فليسَ قَبْلَكَ شيءٌ، وَأَنْتَ الآخِرُ فليسَ بَعْدَكَ شيءٌ، وَأَنْتَ الظَّاهِرُ فليسَ فَوْقَكَ شيءٌ، وَأَنْتَ البَاطِنُ فليسَ دُونَكَ شيءٌ، اقْضِ عَنَّا الدَّيْنَ، وَأَغْنِنَا مِنَ الفَقْر”.

اللهمَّ مالكَ الملكِ تُؤتي الملكَ مَن تشاءُ ، وتنزعُ الملكَ ممن تشاءُ ، وتُعِزُّ مَن تشاءُ ، وتذِلُّ مَن تشاءُ ، بيدِك الخيرُ إنك على كلِّ شيءٍ قديرٌ رحمنُ الدنيا والآخرةِ ورحيمُهما ، تعطيهما من تشاءُ ، وتمنعُ منهما من تشاءُ ، ارحمْني رحمةً تُغنيني بها عن رحمةِ مَن سواك”.

تجربتي في تسديد ديوني

لقد كانت تجربتي مع تسديد ديوني تجربة مميزة جدًّا، فقد استطعت من خلال اتباع طريقة كرة الثَّلج بالتخلُّص من كافة الدُّيون واحدة تلو الأخرى، فقد تراكمت علي الديون لفترة طويلة من الوقت، وحاولت بشتى الطرق أن أخفف من هذا العبء المالي لكن لم أستطع، إلا أن قمت باستشارة صديق لي ونصحني باستخدام هذه الطريقة، وبالفعل قمت بالتواصل مع الشركة التي أقرضتني المال وكان الاتفاق على تسديد الديون الصغيرة ثم الديون الأصغر وهكذا، حتى انتهت كافة الديون، لذا أنصح كل شخص أقبل على الدّيون أن يستشير مرشد مالي من أجل اتباع طريقة صحيحة للتخلص منها، حيثُ إنّ الديون هي واحدة من أسوأ المشاكل التي تواجه الفرد، وفي الأغلب تنتهي حياته بالسجن بسبب عدم قدرته على السداد.

وهكذا نكون قد وصلنا وإيّاكم إلى نهاية هذا المقال الذي قدمناه لكم بعنوان الطريقة الصحيحة للتخلص من الديون، فقد أدرجنا في هذا المقال بعضًا من الطرق والأساليب التي لها دورًا في التخلص من الديون، كما تمَّ بيان حل سريع للتخلص من الديون، وقد أدرجنا لكم مجموعة من الطرق التي تساهم في التخلص من الديون البنكية، وأخيرًا ختمنا المقال في بيان السورة التي تقرأ لسداد الدين.

المراجع

^ economictimes.indiatimes.com، What is 'Debt'، 11/01/2022
^ islamqa.info، خطورة أمر الدَّيْن، 11/01/2022
^ تخريج شرح السنة، عمر بن الخطاب ، شعيب الأرناووط ، 8/190 ، منقطع.
^ lifehack.org، A Get Out of Debt Strategy That Works، 11/01/2022
^ bankrate.com، 6 ways to get out of debt، 10/01/2022
^ hdfcbank.com، 9 Smart Ways To Get Out Of Debt Trap?، 11/01/2022
^ wellsfargo.com، Comparing the snowball and the avalanche methods of paying down debt، 10/01/2022
^ aarp.org، 10 Steps to Be Debt-Free in Less Than a Year، 11/01/2022
^ السلسلة الضعيفة، أنس بن مالك، الألباني، 3880، ضعيف.
^ سورة الأنبياء، الآية 87
^ سورة البقرة، الآية 186
^ سورة نوح، الآية 10-12
^ سورة آل عمران ، الآية 26

الطريقة الصحيحة للتخلص من الديون

ما هو الدين